Отсутствие возможности обслуживать кредит в сложной финансовой ситуации
Поиск решения в сложной финансовой ситуации
Никто не застрахован от возникновения финансовых трудностей, из-за которых становится сложно вовремя платить по кредитам и займам. Жизненные ситуации могут быть разными: снижение дохода или потеря работы / подработки, заболевание или инвалидность, декретный отпуск, неудачные инвестиции или действия мошенников и другие обстоятельства, но любая из них может привести к тому, что платежи по кредитам (в том числе кредитным картам) становятся неподъёмными.
Ситуация усложняется, если кредитов и (или) кредиторов несколько, но что бы ни произошло, важно помнить, что безвыходных ситуаций не бывает. Поиск подходящего для себя решения — задача ответственная, но выполнимая. Разберемся поэтапно.
а) Проанализируйте своё финансовое положение: рассчитайте общую сумму доходов, которую вы сможете направлять на погашение обязательств, и реальные сроки, которые потребуются вам для восстановления платежеспособности, подумайте над оптимизацией ваших расходов, поиском дополнительного источника дохода или, если ли у вас есть имущество, за счет продажи которого можно было бы погасить долги, над целесообразностью его реализации.
б) Не откладывайте решение вопроса. Своевременное обращение за помощью к кредитору или кредиторам, если у вас их несколько, позволит избежать многих негативных последствий.
в) Внимательно проанализируйте условия рефинансирования, если вы хотите оформить новый кредит для покрытия старых долгов — иначе ситуация может только ухудшиться!
г) Обратите внимание на инструменты социальной помощи, которая может быть оказана вам в органах службы занятости:
- зарегистрируйтесь в качестве безработного и получите помощь в поиске работы: бесплатные консультации, доступ к базе вакансий, составление резюме, бесплатное обучение по востребованным профессиям с получением стипендии;
- если ваш доход ниже прожиточного минимума, заключите социальный контракт: это не пособие, а обязательство, когда регион оказывает помощь в преодолении трудной жизненной ситуации, а гражданин должен трудоустроиться или открыть свое дело.
б) Не откладывайте решение вопроса. Своевременное обращение за помощью к кредитору или кредиторам, если у вас их несколько, позволит избежать многих негативных последствий.
в) Внимательно проанализируйте условия рефинансирования, если вы хотите оформить новый кредит для покрытия старых долгов — иначе ситуация может только ухудшиться!
г) Обратите внимание на инструменты социальной помощи, которая может быть оказана вам в органах службы занятости:
- зарегистрируйтесь в качестве безработного и получите помощь в поиске работы: бесплатные консультации, доступ к базе вакансий, составление резюме, бесплатное обучение по востребованным профессиям с получением стипендии;
- если ваш доход ниже прожиточного минимума, заключите социальный контракт: это не пособие, а обязательство, когда регион оказывает помощь в преодолении трудной жизненной ситуации, а гражданин должен трудоустроиться или открыть свое дело.
а) Сообщите кредитору о возникших трудностях и их причинах (помните, что эта информация очень важна для оценки вашей платежеспособности и формирования условий урегулирования).
б) Не избегайте диалога с представителями кредиторов, не сбрасывайте звонки, общайтесь в чате, рассматривайте предложения по урегулированию задолженности, которые могут вам поступать. Чем раньше вы выйдете на контакт, тем выше вероятность того, что кредитор предложит наиболее комфортные условия погашения долга. Используйте только официальные каналы связи с кредитором.
в) При наличии возможности вносите минимальные, комфортные для вас платежи по кредитам. Тем самым вы покажете кредитору, что добросовестно относитесь к своим обязательствам.
г) С осторожностью относитесь к рекламным предложениям так называемых «раздолжнителей».
О возможной недобросовестности деятельности «раздолжнителей» может свидетельствовать наличие в рекламе следующей информации:
1. Гарантии результата («гарантировано избавьтесь от долгов «под ключ», «избавим от долгов или оплатим за вас всю сумму долга»);
2. Списание всех долгов («спишем 100% ваших долгов»);
3. Гарантии сохранности имущества («защита имущества от арестов»);
4. Возможность (призывы) не исполнять обязанности по заемным обязательствам («сразу отменяем ежемесячные платежи по кредитам в день вашего обращения», «больше не нужно платить кредиторам»);
5. Конкретный срок признания гражданина банкротом («избавим от долгов за 6 месяцев»);
6. Эмоционально окрашенная информация о побуждении к прохождению процедуры банкротства;
7. Иная информация, которая может ввести должника в заблуждение относительно процедуры банкротства либо отсутствие в такой рекламе значимой для должника информации (например, о последствиях признания банкротом, ограничениях на период проведения процедуры).
Известны случаи, когда после обращения к "раздолжнителям" ситуация с кредитами только ухудшалась.
Не верьте обещаниям о быстром и лёгком избавлении от долгов. Единственный законный способ получить освобождение от оплаты обязательств — быть признанным банкротом в судебном или внесудебном порядке и пройти длительную процедуру, которая может прекратиться или завершиться без освобождения от исполнения обязательств. Но банкротство — крайняя мера, иногда длительный и юридически сложный процесс, который всегда влечет за собой неприятные последствия.
Неграмотная консультация или умышленное введение в заблуждение могут привести к катастрофическим последствиям: останутся старые и появятся новые долги, а имущество будет реализовано в рамках процедуры банкротства.
Обратите внимание на важность взаимодействия со всеми кредиторами и урегулирования задолженности по всем или большинству кредитов, так как информация о наличии у вас задолженности отражается в кредитной истории и зачастую влияет на решения о предложении вам инструментов помощи.
б) Не избегайте диалога с представителями кредиторов, не сбрасывайте звонки, общайтесь в чате, рассматривайте предложения по урегулированию задолженности, которые могут вам поступать. Чем раньше вы выйдете на контакт, тем выше вероятность того, что кредитор предложит наиболее комфортные условия погашения долга. Используйте только официальные каналы связи с кредитором.
в) При наличии возможности вносите минимальные, комфортные для вас платежи по кредитам. Тем самым вы покажете кредитору, что добросовестно относитесь к своим обязательствам.
г) С осторожностью относитесь к рекламным предложениям так называемых «раздолжнителей».
О возможной недобросовестности деятельности «раздолжнителей» может свидетельствовать наличие в рекламе следующей информации:
1. Гарантии результата («гарантировано избавьтесь от долгов «под ключ», «избавим от долгов или оплатим за вас всю сумму долга»);
2. Списание всех долгов («спишем 100% ваших долгов»);
3. Гарантии сохранности имущества («защита имущества от арестов»);
4. Возможность (призывы) не исполнять обязанности по заемным обязательствам («сразу отменяем ежемесячные платежи по кредитам в день вашего обращения», «больше не нужно платить кредиторам»);
5. Конкретный срок признания гражданина банкротом («избавим от долгов за 6 месяцев»);
6. Эмоционально окрашенная информация о побуждении к прохождению процедуры банкротства;
7. Иная информация, которая может ввести должника в заблуждение относительно процедуры банкротства либо отсутствие в такой рекламе значимой для должника информации (например, о последствиях признания банкротом, ограничениях на период проведения процедуры).
Известны случаи, когда после обращения к "раздолжнителям" ситуация с кредитами только ухудшалась.
Не верьте обещаниям о быстром и лёгком избавлении от долгов. Единственный законный способ получить освобождение от оплаты обязательств — быть признанным банкротом в судебном или внесудебном порядке и пройти длительную процедуру, которая может прекратиться или завершиться без освобождения от исполнения обязательств. Но банкротство — крайняя мера, иногда длительный и юридически сложный процесс, который всегда влечет за собой неприятные последствия.
Неграмотная консультация или умышленное введение в заблуждение могут привести к катастрофическим последствиям: останутся старые и появятся новые долги, а имущество будет реализовано в рамках процедуры банкротства.
Обратите внимание на важность взаимодействия со всеми кредиторами и урегулирования задолженности по всем или большинству кредитов, так как информация о наличии у вас задолженности отражается в кредитной истории и зачастую влияет на решения о предложении вам инструментов помощи.
Сейчас на рынке розничного кредитования представлено большое количество различных инструментов помощи гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, — одни предусмотрены законодательством Российской Федерации, а другие созданы кредиторами.
Среди программ, предусмотренных законодательством, можно выделить следующие:
Кредитные каникулы
Возможность приостановить платежи по потребительскому кредиту (в том числе кредитной карте) на срок до 6 месяцев при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита на дату выдачи не превышал установленные лимиты (1,6 млн рублей — для автокредитов, 450 тысяч — для всех остальных видов потребительских кредитов и 150 тысяч — для кредитных карт);
2) ваш доход снизился более чем на 30% или вы пострадали от чрезвычайной ситуации;
3) вы не признаны банкротом;
4) не выдан исполнительный документ о взыскании задолженности по договору;
5) "кредитные каникулы" по этому договору ранее не предоставлялись по тому же основанию;
6) вам не предоставлен льготный период в связи с вашим участием в специальной военной операции;
7) отсутствует решение (акт) суда о взыскании с вас задолженности или об утверждении мирового соглашения;
8) кредитором не предъявлены требования к поручителю, не обращено взыскание на предмет залога.
Кредитные каникулы по одному и тому же кредиту могут быть предоставлены дважды: один раз в случае чрезвычайной ситуации и один раз в связи со снижением дохода.
*Источник информации и более подробное описание — статья 6.1−2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Ипотечные каникулы
Возможность приостановить или уменьшить размер платежей по ипотечному кредиту на срок до 6 месяцев при одновременном соблюдении ряда условий, в том числе:
1) размер кредита на дату выдачи не превышал 15 млн рублей;
2) предметом ипотеки является ваше единственное жилье;
3) вы зарегистрированы в качестве безработного, признаны инвалидом I или II группы, временно нетрудоспособны, ваш доход снизился более чем на 30%, и при этом платежи по договору составляют более 50% вашего дохода, у вас увеличилось количество иждивенцев с одновременным снижением дохода или вы пострадали от чрезвычайной ситуации;
4) вы не признаны банкротом;
5) не выдан исполнительный документ о взыскании задолженности по договору;
6) "кредитные каникулы" по этому договору ранее не предоставлялись по тому же основанию;
7) вам не предоставлен льготный период в связи с вашим участием в специальной военной операции;
8) отсутствует решение (акт) суда о взыскании с вас задолженности или об утверждении мирового соглашения;
9) кредитором не предъявлены требования к поручителю, не обращено взыскание на предмет залога.
Кредитные каникулы по одному и тому же кредиту могут быть предоставлены дважды: один раз в случае чрезвычайной ситуации и один раз при наступлении любого из иных оснований, не связанных с чрезвычайной ситуацией.
*Источник информации и более подробное описание — статья 6.1−1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Самостоятельная реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки
Возможность продать заложенное недвижимое имущество и за счет этого погасить задолженность по кредиту.
Для этого необходимо подать заявление и, в случае отсутствия ряда обстоятельств, когда самостоятельная реализация имущества невозможна (например, в отношении вас возбуждено дело о банкротстве или кредитор подал иск об обращении взыскания на предмет залога), продать имущество и погасить обязательства по договору в течение 4 месяцев.
В дополнение в вышеуказанным инструментам кредиторы развивают собственные программы помощи, направленные на оптимизацию платежной нагрузки граждан, например:
Реструктуризация кредита
Возможность получить отсрочку платежа, снизить размер ежемесячного платежа и увеличить срок кредита, изменить валюту кредита.
Комплексное урегулирование задолженности
При наличии у заемщика нескольких кредитов в разных банках и временных сложностей с их обслуживанием заемщик может обратиться к одному кредитору для получения реструктуризации у всех кредиторов. В дальнейшем кредиторы взаимодействуют друг с другом в целях выявления всех кредиторов, с которым у заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), информирования их о таком обращении заемщика и подготовки предложений заемщику об урегулировании его задолженности. Итогом для человека становится снижение долговой нагрузки до посильной (в т.ч. временная отсрочка платежа и другие способы урегулирования) и понятный график погашения задолженности перед всеми кредиторами. Кроме того, кредитору зачастую проще принять решение об урегулировании задолженности по заключенному с ним договору, если другие кредиторы также готовы пойти вам навстречу.
Рефинансирование
Предполагает оформление нового кредита, целью которого является погашение задолженности по ранее выданным кредитам, в том числе оформленным в разных банках.
Продажа предмета залога
Сознательное решение о продаже заложенного имущества (машина, квартира и пр.) свидетельствует о намерении заемщика добросовестно исполнить свои обязательства перед кредитором.
В отдельных случаях кредитор готов оказать помощь с продажей имущества, если не получается найти покупателя самостоятельно.
С более подробной информацией о различных программах помощи, реализуемых теми или иными кредиторами, вы можете ознакомиться на их официальных сайтах.
Среди программ, предусмотренных законодательством, можно выделить следующие:
Кредитные каникулы
Возможность приостановить платежи по потребительскому кредиту (в том числе кредитной карте) на срок до 6 месяцев при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита на дату выдачи не превышал установленные лимиты (1,6 млн рублей — для автокредитов, 450 тысяч — для всех остальных видов потребительских кредитов и 150 тысяч — для кредитных карт);
2) ваш доход снизился более чем на 30% или вы пострадали от чрезвычайной ситуации;
3) вы не признаны банкротом;
4) не выдан исполнительный документ о взыскании задолженности по договору;
5) "кредитные каникулы" по этому договору ранее не предоставлялись по тому же основанию;
6) вам не предоставлен льготный период в связи с вашим участием в специальной военной операции;
7) отсутствует решение (акт) суда о взыскании с вас задолженности или об утверждении мирового соглашения;
8) кредитором не предъявлены требования к поручителю, не обращено взыскание на предмет залога.
Кредитные каникулы по одному и тому же кредиту могут быть предоставлены дважды: один раз в случае чрезвычайной ситуации и один раз в связи со снижением дохода.
*Источник информации и более подробное описание — статья 6.1−2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Ипотечные каникулы
Возможность приостановить или уменьшить размер платежей по ипотечному кредиту на срок до 6 месяцев при одновременном соблюдении ряда условий, в том числе:
1) размер кредита на дату выдачи не превышал 15 млн рублей;
2) предметом ипотеки является ваше единственное жилье;
3) вы зарегистрированы в качестве безработного, признаны инвалидом I или II группы, временно нетрудоспособны, ваш доход снизился более чем на 30%, и при этом платежи по договору составляют более 50% вашего дохода, у вас увеличилось количество иждивенцев с одновременным снижением дохода или вы пострадали от чрезвычайной ситуации;
4) вы не признаны банкротом;
5) не выдан исполнительный документ о взыскании задолженности по договору;
6) "кредитные каникулы" по этому договору ранее не предоставлялись по тому же основанию;
7) вам не предоставлен льготный период в связи с вашим участием в специальной военной операции;
8) отсутствует решение (акт) суда о взыскании с вас задолженности или об утверждении мирового соглашения;
9) кредитором не предъявлены требования к поручителю, не обращено взыскание на предмет залога.
Кредитные каникулы по одному и тому же кредиту могут быть предоставлены дважды: один раз в случае чрезвычайной ситуации и один раз при наступлении любого из иных оснований, не связанных с чрезвычайной ситуацией.
*Источник информации и более подробное описание — статья 6.1−1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Самостоятельная реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки
Возможность продать заложенное недвижимое имущество и за счет этого погасить задолженность по кредиту.
Для этого необходимо подать заявление и, в случае отсутствия ряда обстоятельств, когда самостоятельная реализация имущества невозможна (например, в отношении вас возбуждено дело о банкротстве или кредитор подал иск об обращении взыскания на предмет залога), продать имущество и погасить обязательства по договору в течение 4 месяцев.
В дополнение в вышеуказанным инструментам кредиторы развивают собственные программы помощи, направленные на оптимизацию платежной нагрузки граждан, например:
Реструктуризация кредита
Возможность получить отсрочку платежа, снизить размер ежемесячного платежа и увеличить срок кредита, изменить валюту кредита.
Комплексное урегулирование задолженности
При наличии у заемщика нескольких кредитов в разных банках и временных сложностей с их обслуживанием заемщик может обратиться к одному кредитору для получения реструктуризации у всех кредиторов. В дальнейшем кредиторы взаимодействуют друг с другом в целях выявления всех кредиторов, с которым у заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), информирования их о таком обращении заемщика и подготовки предложений заемщику об урегулировании его задолженности. Итогом для человека становится снижение долговой нагрузки до посильной (в т.ч. временная отсрочка платежа и другие способы урегулирования) и понятный график погашения задолженности перед всеми кредиторами. Кроме того, кредитору зачастую проще принять решение об урегулировании задолженности по заключенному с ним договору, если другие кредиторы также готовы пойти вам навстречу.
Рефинансирование
Предполагает оформление нового кредита, целью которого является погашение задолженности по ранее выданным кредитам, в том числе оформленным в разных банках.
Продажа предмета залога
Сознательное решение о продаже заложенного имущества (машина, квартира и пр.) свидетельствует о намерении заемщика добросовестно исполнить свои обязательства перед кредитором.
В отдельных случаях кредитор готов оказать помощь с продажей имущества, если не получается найти покупателя самостоятельно.
С более подробной информацией о различных программах помощи, реализуемых теми или иными кредиторами, вы можете ознакомиться на их официальных сайтах.